Кредит — это ссуда, которую кредитор (банк или финансовая организация) выдает заемщику под проценты на определенный срок. Он может быть целевым (на ремонт, покупку жилья, автомобиля) или нецелевым, когда деньги используются по усмотрению заемщика. При оформлении кредита важно учитывать способ его погашения, то есть порядок начисления и списания процентов. В зависимости от этого кредитные платежи бывают дифференцированными (уменьшающимися) и аннуитетными (равными).
Особенности дифференцированного платежа
Дифференцированный кредит предоставляют заемщикам не все банки, и популярностью он пользуется меньшей, чем аннуитетный. Представляет собой неравномерные ежемесячные транши, которые в период всего срока займа пропорционально уменьшаются. Состоит из процентов и непосредственно тела кредита. Во время заключения договора на кредитование, указанная в нем сумма разделяется на количество месяцев. Каждый месяц к ней добавляют проценты. Поскольку сумма основного долга будет ежемесячно уменьшаться, а процент начисляться только на ее остаток, то, соответственно, будет снижаться процентная ставка платежа. Получается, что переплаты по кредиту будут минимальными.
Но почему тогда население не спешит оформлять такой вид займа? Потому что в первой четверти платежи самые максимальные, а в последние - минимальные. Он выгоден:
- для людей, которые оформили ипотечное кредитование на длительный срок. Основная кредитная нагрузка будет приходится на молодые годы, когда они еще не обремененные множеством обязательств, например, детьми;
- тем, кто хочет сэкономить, не переплачивая за кредит;
- тем, кто планирует погасить займ досрочно;
- имеет стабильный доход, а также уверен, что в будущем его доход будет только увеличиваться.
Банки выдают такие кредиты с большой неохотой. Для них более выгодной в плане финансов является аннуитетная система погашения займа.
Преимущества аннуитетных платежей
Данный вид погашения займа считается сегодня самым распространенным. В отличие от выше описанной системы, размер ежемесячного транша остается неизменным на протяжении всего срока действия займа. Состоит из ссудной задолженности и процентной ставки. Также в него могут быть включены дополнительный сбор или комиссия банка. Особенности аннуитетного платежа:
- ежемесячный взнос не меняется (сумма одинаковая и в первый, и во второй, и во все последующие месяцы);
- в начале выплат гасятся проценты (они составляют большую часть транша), а в конце - тело кредита.
Данная система отличается простотой и выгодой, поэтому большинство банков нашей страны используют именно ее. Впервые аннуитетную систему кредитования начали применять европейские страны. Заемщики сразу же оценили ее удобство, ведь в процессе выплат нельзя запутаться. Человек заранее знает, сколько ему нужно денег для оплаты кредита и поэтому может смело планировать свой личный бюджет, да и к банку нет никаких претензий по поводу неправильных расчетов. Она подходит тем, у кого доходы средние и не позволяют вносить в первые месяцы большую сумму, как при дифференцированной системе. Из минусов: переплата по кредиту, невозможность погасить тело кредита наперед. Но, как отмечают эксперты, досрочно погасить займ при аннуитетной схеме вполне реально.
Если заемщик выбрал аннуитетный способ погашения займа и через время хочет перейти на дифференцированный, то сделать это можно. Для этого нужно прийти в банк и попросить перезаключить договор, то есть осуществить рефинансирование.