Ипотека — это целевой кредит. Оформляется при покупке жилья в кредит, где часть денег дает банк в залог недвижимости, а покупатель получает жилье в право собственности. При недобросовестной оплате ипотеки, банк вправе продать залог, а деньги в счет долга.
Ипотечное кредитование можно разделить по признакам:
- Залог. С самого начала предполагается наличие обязательного залога. Это может быть как приобретаемое имущество, так и уже находящееся в собственности заёмщика. При серьезных нарушениях долговых обязательств, банк реализует залоговое имущество что бы покрыть свои расходы.
- Объект. Сумма кредита, процентная ставка, сроки выплаты, все эти условия кредитор фиксирует исходя из возможных рисков, а так же в зависимости от залогового объекта. Загородный дом, квартира в строящемся доме или вообще заемщик сам планирует построить дом на полученные деньги.
Виды ипотеки
Виды ипотеки зависят от типа недвижимости, условий кредитования и статуса заёмщика. По условиям оформления ипотека может быть как с обязательным первоначальным взносом, так и без него.
В зависимости от категории покупателя ипотека выдается:
- По стандартной программе - займ выдаётся без государственной поддержки, а условия зависят от типа приобретаемой недвижимости.
- По специальной программе - выдается определенным категориям заемщиков:
- Ипотека с гос поддержкой. Могут получить семьи с двумя и более детьми, молодые специалисты и другие. Основным условием является потребность улучшения жилищных условий. По этой программе действуют сниженные процентные ставки и субсидирование части долга государством.
- Ипотека для молодой семьи. Если кто-то из супругов моложе 35 лет и доказана необходимость улучшения жилищных условий, то семья может рассчитывать на оплату первоначального взноса за счёт государства, но не более 30% от общей стоимости жилья.
- Военная ипотека. Льготная программа для военнослужащих. Стоимость жилья оплачивает государство во время срока службы.
Плюсы и минусы ипотеки
Попробуем разобраться в плюсах и минусах ипотечного кредитования.
Плюсы:
- возможность приобрести жильё не имея полной суммы на руках;
- в связи с ростом цен на недвижимость, получается своего рода инвестиция;
- возможность сделать ремонт на свой вкус в отличие от арендуемого жилья;
- участие в программах государственной поддержки, если заёмщик соответствует требованиям;
- получение налогового вычета в связи с приобретением недвижимости, а так же возможность использования материнского капитала;
- ипотека может быть рефинансирована в любом банке под меньшие процентные ставки;
- тщательная проверка банком объекта недвижимости, снижающая риски покупателя.
К минусам можно отнести:
- большие переплаты по кредиту, порой достигающие трехкратной цены жилья;
- обязанность страхования залогового объекта, что является дополнительными тратами;
- риск потери жилплощади при нарушении долговых обязательств перед банком;
- отсутствие возможности продавать недвижимость до полной уплаты долга;
- моральный дискомфорт из-за чувства большого долга перед кредитором.
Для кого-то это кабала, а для кого-то - единственный шанс получить собственное жильё. Взвезив все за и против, каждый сделает для себя выбор.