Кредитная история играет важную роль при оформлении займа в банке или кредитно-финансовой организации. В последнее время ей также интересуются страховые компании. Это своего рода досье, в котором содержится информация о взятых кредитах, их суммах и своевременности погашения. От состояния кредитной истории зависит одобрение нового займа: если она плохая, банк может отказать в выдаче кредита. Статистика показывает, что в 80% случаев причиной отказа становится именно неудовлетворительная кредитная история, тогда как хорошая КИ увеличивает шансы на положительное решение.
Как составляется кредитная история?
Условно кредитную историю можно разделить на три части:
- первая: титульный лист с личной информацией о заемщике. В частности, указывается его ФИО, страховой номер, дата, место рождения, идентификационные данные налогоплательщика;
- вторая: информация как о взятых, так и уже погашенных ссудах. Указывается точная сумма кредита, на какой срок он брался, процентная ставка, вовремя ли погашен. Здесь же может быть указана информация о судовых разбирательства по договору займа;
- третья: источник формирования КИ. В документе значатся данные об наименовании юридического лица, ИНН, государственный регистрационный номер, а также код классификатора предприятий.
В кредитной истории не могут быть указаны медицинские данные, а также данные об имуществе заемщика, его покупках. Образуется КИ в тот момент, когда подписывается кредитный договор: клиент дает согласие, что информация может быть передана 3-им лицам.
Куда обращаться, чтобы узнать свою КИ?
Согласно украинскому законодательству, храниться кредитная история может только в специализированных организациях, которые именуются бюро кредитных историй. Там созданы все необходимые условия для безопасного хранения, получения и обработки данных. Причем поставщиками информации являются не только банки, а также кредитные союзы, микрофинансовые организации, страховые компании. Срок хранения КИ - 15 лет. Каждый потребитель имеет право раз в год подать заявление на бесплатное получение выписки по своей кредитной истории. Последующие обращения платные.
Почему банк отказывает в займе?
Условно КИ делится на отрицательную, положительную и нулевую. Последняя означает, что человек ни разу не брал займ или отказался формировать такой документ (не дал согласие на предоставление информации 3-им лицам). Положительная КИ: человек брал кредит, в полном объеме и в точно оговоренные сроки его вернул. Отрицательная КИ означает, что с возвратом кредита у заемщика возникли проблемы, на него были наложены штрафные санкции. При выдаче кредита вся эта информация учитывается финансовыми учреждениями. Но нужно отметить, что политика выдачи займов в банках разная. В одном ссуду выдадут человеку с плохой КИ, а в другом учтут все риски и откажут.
Есть и такие ситуации, когда заемщик знает, что его КИ положительная, но банк почему-то отказал в займе. Скорее всего, в бюро не обновили кредитную историю. Например, человек брал кредит на бытовую технику, вовремя его погасил и сразу же хочет оформить новый. Но отметка о погашении еще не появилась в бюро, поэтому банк видит, что будущий клиент имеет непогашенный кредит, соответственно, не хочет рисковать и выдавать ему еще один.
Банки могут выдавать кредит тем клиентам, которые имеют плохую КИ, но перестраховываются и либо начисляют большой процент, либо просят большой первый взнос.